AFOREs: Definiciones financieras

¿Has pensado en qué pasará cuando te retires? ¿Cómo vas a aprovechar tu retiro: en viajes, experiencias, un nuevo hobby quizás? El panorama es distinto según tu edad y tu esquema de retiro. En México, existen varias opciones. Una de ellas son las AFOREs o Administradoras de Fondos para el Retiro. Si quieres conocer más acerca de cómo funcionan y cómo puedes aprovechar sus beneficios para construir un plan de retiro y de ahorro a largo plazo que te beneficie, entonces sigue leyendo. Aquí te contamos

AFOREs: ¿Qué es?

AFORE significa Administradora de Fondos para el retiro. Se refiere a entidades financieras cuyo trabajo consiste en administrar los fondos para el retiro de los trabajadores. Cuando una persona se registra en una Administradora, la AFORE crea una cuenta única, donde se depositan aportaciones de forma periódica. Estas aportaciones se hacen con base en losas salarios de cada trabajador.

Además de esto, las principales funciones de una AFORE son:

• Recibir las cuotas de obrero patronales por concepto de seguro de Retiro, Cesantía y Vejez, así como recibir de los trabajadores o patrones el ahorro voluntario.
• Individualizar las aportaciones y rendimientos de las cuentas individuales de ahorro para el retiro.
• Enviar los estados de cuenta a los trabajadores.
• Pagar los retiros programados.
• Entregar los recursos a la institución de seguros que el trabajador o sus beneficiarios hayan elegido, para la contratación de rentas vitalicias y/o del seguro de sobrevivencia.

AFORES: ¿Cómo funcionan?

Las AFOREs guardarán e invertirán tus aportaciones para tu retiro. Los fondos se invierten en mercados financieros (nacionales e internacionales, de deuda y de capital). Están sujetas y reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Así mantienen un portafolio diverso y reducen el riesgo.

Además de las aportaciones del trabajo que se hacen de forma periódica, se puede elegir realizar un ahorro voluntario para el retiro. Las aportaciones periódicas se calculan con base en el salario de la siguiente manera:

• IMSS:
  • Patrón: Patrón: 2% del salario base de cotización por concepto de retiro y 3.15% por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. Adicionalmente, el empleador aporta 5% del salario base de cotización a la subcuenta de vivienda del trabajador.
  • Empleado: 1.125% de su salario base de cotización.
  • Gobierno: aporta por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez 0.225% del salario base de cotización del trabajador, más una cuota social adicional por cada día de salario cotizado.
• ISSTE:
  • Entidades o dependencia: 2% del sueldo básico por concepto de retiro y 3.18% por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. En total las dependencias o entidades aportan para la subcuenta de RCV 5.17%. Adicionalmente, aporta 5% del sueldo básico a la subcuenta de vivienda del trabajador.
  • Empleado: 6.13% del sueldo básico.
  • Gobierno federal: Aporta 5.5% del salario mínimo general vigente como Cuota Social. 

AFORES: Diferencias

A través de los años, las AFOREs han funcionado de formas distintas:

• En la década de los 80, el sistema de pensiones estaba administrado por el IMSS y el ISSTE. Se trataba de un esquema de reparto y beneficios definidos, a través del cual las aportaciones de los trabajadores activos costeaban una parte considerable de la pensión de los trabajadores retirados.
• En la década de los 90, este sistema enfrentó grandes retos. Por lo que, a partir de 1997 se presentaron cambios significativos y entró en vigor el sistema de AFORE regulado por la CONSAR.
• En 2007, se expidió la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, dentro de la cual se estableció la creación del Fondo Nacional de Pensiones de los Trabajadores al Servicio del Estado (PENSIONISSTE).

Si quieres conocer más acerca de los sistemas de retiro, pensión y las AFOREs, además de saber a cuál esquema perteneces, puedes ir a este artículo.

Algunas opciones para tu retiro

Como puedes ver, las AFOREs son una buena opción para cuidar tu retiro. Sin embargo, muchas veces el aporte periódico no es suficiente. Si ya cuentas con un plan o estrategia financiera a largo plazo, puedes contemplar las aportaciones voluntarias como parte de las estrategias para conseguir tus metas. Recuerda que este tipo de ahorro e inversión se verá reflejado a través del tiempo. Es momento de comenzar a realizar aportaciones y pensar en aliviar la carga financiera de nuestras personas futuras.

Además de las AFOREs, existen otras instituciones y servicios financieros que te pueden ayudar a generar fondos para tu retiro. Hay distintas estrategias con las que puedes ahorrar más y mejor para tu vejez, puedes leer más al respecto en este enlace. Además, por ejemplo, Consubanco es una institución bancaria en donde puedes conseguir distintos productos financieros: ahorro, débito, inversión y retiro. Explora el enlace y encuentra la opción indicada para ti. De esta forma podrás complementar tus planes financieros.

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En Generamás también contamos con un par de opciones de inversión a través de SOFIPOs. Aunque están pensadas a corto plazo, estas alternativas te ayudan a capitalizarte y tener fondos para tus inversiones a largo plazo. De esta forma, lograrás que tus metas se complementen y sea más fácil conseguirlas. Puedes explorar estas opciones en los enlaces que te dejamos abajo. Además, poseen plazos y tasas fijas, lo que significa que puedes conocer el rendimiento de tus inversiones de forma sencilla. Te dejamos una calculadora de inversión con la cual puedes calcularlos con precisión:

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